Prêt hypothécaire privé : pensez à la sortie, dès le début!

Apr. 30, 2025
Written by: Antoine Tremblay

Une stratégie essentielle : le scénario de sortie

Dans le domaine du prêt privé immobilier, le concept de "scénario de sortie" est crucial, tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs. Il s'agit d'un plan préétabli qui définit comment l'emprunteur remboursera le prêt et comment le prêteur récupère son investissement.

Avoir un bon scénario de sortie et en discuter avec son prêteur privé dès le début de votre demande de financement est tout l’art d’un partenaire financier solide.

Plus le plan de sortie est clair et réalisable, plus le dossier soumis augmente ses chances d'obtenir une réponse favorable. Le prêt privé hypothécaire étant une solution court terme, c'est pourquoi le scénario de sortie est ici aussi important.

Qu'est-ce qu'un scénario de sortie ?En termes simples, un scénario de sortie est une stratégie qui prévoit la fin du prêt. Il décrit les différentes options possibles pour rembourser le prêt et les conditions dans lesquelles elles seront mises en œuvre.
Exemples de scénarios de sortie courants:
- Refinancement avec une institution financière traditionnelle: L'emprunteur obtient un nouveau prêt auprès d'une banque pour rembourser le prêt privé. Ceci est souvent utilisé lorsque l'emprunteur a amélioré sa situation financière ou lorsque le bien immobilier a pris de la valeur. Lors d'un dossier de consolidation de dettes, cela est également possible après une (1) année, permettant aussi d'augmenter la cote de crédit de l'emprunteur.
- Sortie SCHL : dans le même ordre d’idée, il est fréquent d’acquérir et optimiser un immeuble par un prêteur privé hypothécaire pour ensuite se refinancer en bénéficiant des programmes de la SCHL. Il sera de la charge de l'emprunteur de valider que ce plan de sortie peut fonctionner, selon les critères en place.
- Vente du bien immobilier : L'emprunteur vend le bien pour rembourser le prêt. Cela peut être une option si l'emprunteur réalise des travaux de rénovation qui ont augmenté la valeur du bien. Cela peut aussi être un scénario de sortie fréquent afin de récupérer l'équité disponible sur l'immeuble après un préavis de prise en paiement d'une institution financière.
- Remboursement par l'emprunteur grâce à d'autres sources de financement : L'emprunteur utilise des fonds provenant d'autres sources, comme un héritage ou un investissement, pour rembourser le prêt.
Et, malheureusement, dans les cas de défaut de paiement :
- Prise de possession du bien par le prêteur : En cas de défaut de paiement de l'emprunteur, le prêteur peut prendre possession du bien immobilier pour récupérer son investissement
La reprise du bien n’est jamais souhaitée ni souhaitable. De fait, c’est ici que le scénario de sortie devient important pour le prêteur et l’emprunteur: il permet de garantir la faisabilité du projet immobilier et le remboursement à terme du prêt.
Pourquoi un scénario de sortie est-il si important ?Pour l'emprunteur :
- Planification financière : Un scénario de sortie clair permet à l'emprunteur de planifier ses finances et de s'assurer qu'il sera en mesure de rembourser le prêt.
- Réduction du stress : Savoir comment le prêt sera remboursé réduit l'incertitude et le stress associés à l'emprunt.
- Négociation : Un scénario de sortie bien défini peut faciliter la négociation des conditions du prêt avec le prêteur.
Pour le prêteur :
- Sécurité de l'investissement : Un scénario de sortie solide minimise le risque pour le prêteur et maximise les chances de récupérer son investissement. Un prêteur privé digne de ce nom ne devrait pas se reposer uniquement sur la garantie qu’il puisse reprendre l’immeuble si le scénario de sortie ne se concrétise pas, au contraire, cette option ne doit jamais être considérée.
- Confiance : Un plan clair établit la confiance entre le prêteur et l'emprunteur.
- Professionnalisme : Démontrer une approche structurée et professionnelle qui témoigne du désir que l’emprunteur puisse réaliser son objectif.
Éléments clés d'un bon scénario de sortie :
- Clarté : Le plan doit être clair et facile à comprendre pour les deux parties.
- Réalisme : Le scénario doit être basé sur des hypothèses réalistes et réalisables.
- Flexibilité : Il doit être suffisamment flexible pour s'adapter aux changements de circonstances.
- Documentation : Le plan doit être documenté par écrit dans le contrat de prêt.
ConclusionLe scénario de sortie est un élément essentiel du prêt privé immobilier. Il offre une sécurité et une clarté aux emprunteurs et aux prêteurs, favorisant ainsi des relations financières saines et transparentes. En définissant un plan clair dès le départ, les deux parties peuvent aborder le prêt avec confiance et minimiser les risques.

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